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銀行信貸業(yè)務 課程

課程背景：
金融監(jiān)管制度的不斷完善，監(jiān)管機構對金融機構的信貸風險管理提出了更高的要求，強調全流程，全方位的風險防控。本課程結合銀行的工作實際，通過大量的案例分析，著重在信貸業(yè)務的“三查”環(huán)節(jié)如何把控風險提出方法與對策：一是貸時審查可以幫助銀行了解客戶的信用狀況，償債能力，貸款用途等信息，從而做出合理的信貸決策；二是貸中管理則可通過監(jiān)控貸款使用情況和客戶財務狀況變化，及時預警潛在的風險；三是貸后管理則負責督促客戶按時還款，對逾期貸款進行催收，以及對不良資產進行處置；四是要確保借款人、擔保人充分了解合同約定的所有條款，避免出現(xiàn)法律糾紛。通過全流程管理，銀行可以有效控制信貸成本，提升資產質量，降低不良貸款率，確保信貸資金安全，防范系統(tǒng)性金融風險。

課程收益：
● 掌握*的監(jiān)管政策及監(jiān)管要求
● 全面樹立信貸業(yè)務人員的合規(guī)風險意識
● 了解信貸業(yè)務風險成因及防范對策
● 掌握信貸“三查”環(huán)節(jié)中的方法與技巧
● 掌握信貸業(yè)務法律風險防控措施
● 通過大量的案例分析，總結經(jīng)驗教訓，提高有效識別風險、防范風險以及科學管理風險的能力。

課程對象：銀行支行行長、副行長；信貸人員；客戶經(jīng)理以及其他相關人員

課程大綱
第一講：*監(jiān)管形勢與監(jiān)管要求
一、國家金融監(jiān)管部門對信貸業(yè)務違規(guī)處罰通報
二、監(jiān)管處罰背后所帶來的思考
三、信貸人員恪守的底線與紅線
四、信貸人員必須遵守的職業(yè)規(guī)范
1、 具備高度的合規(guī)意識
2、 具備高度的廉潔意識
3、 具備高度的責任意識
4、 具備專業(yè)的業(yè)務技能
5、 具備良好的吃苦精神

第二講：貸前調查真實細，風險源頭早防治
一、客戶遴選原則
1、 所在行業(yè)要符合國家宏觀調控政策與信貸監(jiān)管要求
2、 借款人具備良好的信用基礎
3、 借款人未涉及到法律糾紛與訴訟
4、 人行征信系統(tǒng)里面無不良記錄
5、 借款人有一定的經(jīng)濟基礎及持續(xù)的收入來源
二、貸前調查原則——雙人實地調查原則
三、貸前調查的重點內容
1、 借款企業(yè)主體真實性、合法性的調查
2、 貸款用途真實性的調查
3、 借款企業(yè)信用狀況的調查
4、 借款企業(yè)管理人員資質和管理能力的調查
5、 生產經(jīng)營狀況及還款能力的調查
6、 借款企業(yè)財務狀況的調查
7、 借款企業(yè)現(xiàn)金流量的分析
8、 擔保情況的調查
四、貸前調查的方法與技巧
1、 銀行流水的審查
2、 財務關鍵指標分析
1）分析企業(yè)財務報表是否符合基本邏輯關系，是否造假
2）分析企業(yè)經(jīng)營活動、籌資活動、投資活動期間凈現(xiàn)金流的情況，由此評估企業(yè)償債能力的強弱
3）分析企業(yè)主要財務指標：如流動比率、速動比率、現(xiàn)金比率、存貨周轉率、應收轉款周轉率，毛利率、銷售凈利率、資產凈利率 、資產負債率等，評估企業(yè)經(jīng)營情況是否良好
3、 非財務信息分析
1）借款人的人品與征信情況
2）貸款用途是否符合實際需求
3）保證人資格、擔保能力是否具備
4）抵(質)押物權屬狀況是否清晰
5）擔保措施能否覆蓋風險敞口
4、 交叉驗證
1）多源信息核驗
2）業(yè)務連續(xù)性驗證
3）資產證明材料的核實
4）網(wǎng)絡社交信息檢索
5）關聯(lián)方交叉驗證
五、貸前調查實戰(zhàn)演練——A銀行如何對B企業(yè)展開盡職調查
案例分析：某銀行發(fā)生一起客戶信息真實性核實不足的風險
案例分析：某銀行通過企業(yè)財務分析發(fā)現(xiàn)其經(jīng)營異常
案例分析：某銀行發(fā)現(xiàn)借款人貸款資金用途造假
六、貸前調查應避免的誤區(qū)
1、 基本信息核實不徹底
2、 財務數(shù)據(jù)審查不深入
3、 信用記錄查閱不足
4、 貸款用途核查不嚴
5、 抵押物估價偏差大
6、 擔保人資格審查欠缺
7、 法律手續(xù)辦理不規(guī)范
8、 忽視行業(yè)與市場風險
9、 主觀臆斷代替客觀分析
10、 信息更新滯后
七、貸前調查不盡職的案例分析
1、 主觀臆測貸前調查，釀成風險
2、 借款申請人貸款用途不真實，如何巧妙識別
3、 保證人身份可疑存在風險事件
4、 第一還款來源不足隱藏的風險事件

第三講：貸中審查嚴慎密，把控風險是關鍵
一、對貸款資料合法合規(guī)性的審查要點
1、 借款人的主體資格是否合法，是否符合貸款基本條件，提供的資料是否齊全
2、 借款人的征信情況是否符合規(guī)定
3、 貸款用途是否符合要求，資金有無挪作他用的嫌疑
4、 借款人的信用評級是否符合實際
5、 抵(質)押物權屬狀況是否清晰/是否足值/有無涉及法律風險
6、 保證人資格、擔保能力是否具備
二、分析客戶的財務狀況，從中發(fā)現(xiàn)有無風險隱患
三、對企業(yè)發(fā)展前景進行預判分析
1、 貸款項目是否符合國家信貸政策要求，有無涉及高耗能、高污染的行業(yè)
2、 企業(yè)的股東結構是否合理，內部管理是否良好
3、 企業(yè)產品有無優(yōu)勢，是否具備市場競爭力
4、 企業(yè)的產品銷路是否持續(xù)向好，有無存在滯銷情況 
四、貸款審查的五要素
1、 貸款額度是否合理，有無進行合理化測算
2、 貸款期限是否符合企業(yè)的實際經(jīng)營情況
3、 貸款用途與企業(yè)的經(jīng)營范圍、經(jīng)營性質是否匹配
4、 借款人的經(jīng)營狀況、財務狀況是否良好
5、 擔保措施能否覆蓋風險敞口
五、出具審查意見
——按照銀行的內控管理要求進行審查，對貸與不貸，貸多貸少以及還款方式、期限和利率出具審查意見
案例分析：某銀行通過財務分析發(fā)現(xiàn)一企業(yè)經(jīng)營異常而否決貸款
案例分析：審查人員如何發(fā)現(xiàn)借款人資金用途造假
案例分析：某銀行發(fā)現(xiàn)貸款合同存在瑕疵從而制止一起風險事件

第四講：貸后管理勤驗證，控制風險質量高
一、貸后檢查方式
1、 首貸檢查
2、 常規(guī)檢查
3、 重點檢查
二、貸后檢查重點
1、 貸款用途是否按合同的要求執(zhí)行
2、 借款人的經(jīng)營狀況、財務狀況是否持續(xù)向好
3、 第一還款來源是否持續(xù)充足
4、 第二還款來源是否持續(xù)有效
5、 有無發(fā)生新的債務
6、 有無出現(xiàn)異常情形
三、貸后風險預警呈現(xiàn)的方式
1、 企業(yè)主發(fā)生變更
2、 涉及訴訟，涉及廉政風險
3、 與客戶關鍵人員失去聯(lián)系或聯(lián)系不暢
4、 不配合檢查，不能對報表數(shù)據(jù)提供明細
5、 上下游合作伙伴對授信客戶有負面評價
6、 為他人擔保引發(fā)法律糾紛
7、 財務報表嚴重造假
8、 為逃避債務隱匿或轉移資產
案例分析：老客戶貸款背后的風險事件
案例分析：某銀行發(fā)生一起疏于貸后管理而導致的風險事件
案例分析：某企業(yè)為逃避債務轉移資產
案例分析：某銀行由于風險預警到位成功收回貸款

第五講：貸款催收有技巧，越早行動越易收
一、對借款人逾期的成因分析
二、逾期催收的基本原則
三、逾期催收的方法
1、 信函
2、 電話
3、 上門
4、 訴訟
四、如何打催收電話
1、 打電話的四要點
1）要求立即還款
2）了解逾期原因
3）陳述利弊得失
4）得到還款承諾
案例演練：電話催收的方法與技巧
五、催收中的六要點
1、 分析逾期原因
2、 摸清對方意圖
3、 了解對方實力
4、 找到對方弱點
5、 消除對方幻想
6、 得到還款承諾
案例分析：某銀行利用外部有利因素，大力催收不良貸款
案例分析：某銀行利用借款人的痛點軟肋靈活催收
案例分析：某銀行制定合理的還款計劃分期催收老貸

第六講：法律風險莫大意，避免糾紛出差錯
一、避免法律風險應遵循的事項
1、 擔保方式選擇合法合規(guī)
——確保擔保方式(如保證、抵押、質押留置、定金等)符合《民法典》及相關法律法規(guī)的規(guī)定，避免采用無效或不被法律承認的擔保方式
2、 擔保主體資格審查
——對擔保人的主體資格、擔保能力、信用狀況進行嚴格審查，確保其具有完全民事行為能力，無重大不良信用記錄，擔保承諾有效
3、 擔保手續(xù)完備
——嚴格按照法律規(guī)定簽訂書面擔保合同確保合同條款清晰明確，內容合法有效
4、 抵押物價值評估
——對抵押物進行專業(yè)、公正的評估，確保其價值足夠覆蓋貸款本息，同時關注抵押物權屬清晰，不存在權屬爭議、查封凍結等情況
5、 優(yōu)先權維護
——了解和掌握擔保物是否存在其他優(yōu)先權或權利負擔，如是否存在已登記的抵押權、質押權、租賃權等，以維護銀行作為債權人對擔保物的優(yōu)先受償權
二、抵押權、質權、留置權
1、 抵押權、質權、留置權清償順序
2、 允許抵押人轉讓財產可以不經(jīng)過抵押權人同意
案例分析：主債權轉讓，未辦理抵押變更登記，抵押是否繼續(xù)有效
案例分析：某銀行通過單筆轉讓的方式將債權轉讓給社會上的企業(yè)和個人是否有效
三、擔保
1、 典型擔保與非典型擔保
2、 擔保物權的從屬性
3、 擔保不可分性
四、保證方式的改變
1、 一般保證
2、 連帶保證
3、 保證時效
4、 主合同轉讓、變更對保證責任的影響
五、抵押權與法定優(yōu)先權
1、 工人工資、農民工工資優(yōu)先權及風險控制
2、 建設工程價款優(yōu)先權及風險控制
3、 購房款優(yōu)先權及風險控制
六、抵押登記
1、 建立動產擔保統(tǒng)一登記制度
2、 未辦理登記的不動產抵押合同的效力
3、 重復抵押、順位抵押
七、共同擔保的風險控制
1、 夫妻以共有財產抵質押擔保應如何防范風險
2、 保證、抵質押混合擔保應如何防范風險
案例分析：張某對某銀行的擔保為什么失去了效力
案例分析：保證人、抵押人并存，擔保責任該如何分配
案例分析：銀行擔保物權因法定例外而喪失優(yōu)先受償權
案例分析：李某與妻子離婚后，共同債務如何分配

銀行信貸業(yè)務 課程