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小微客戶信貸培訓(xùn)

模塊一、小微客戶現(xiàn)狀及信貸痛點(diǎn)
一、小微企業(yè)發(fā)展剖析
1、發(fā)展現(xiàn)狀和瓶頸
2、小微企業(yè)發(fā)展之道
二、小微信貸業(yè)務(wù)的難點(diǎn)
1、小微企業(yè)融資渠道
2、小微信貸業(yè)務(wù)痛點(diǎn)

模塊二、小微信貸業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)
一、小微信貸實(shí)質(zhì)“關(guān)鍵詞”
1、信用
2、杠桿
3、風(fēng)險(xiǎn)
4、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)
二、小微信貸四大風(fēng)險(xiǎn)
1、欺詐
2、過渡負(fù)債
3、上下游拖欠
3、不良行為
（案例分析）

模塊三、貸前盡職調(diào)查實(shí)施
一、調(diào)查前準(zhǔn)備
3、 心理準(zhǔn)備
4、 資料準(zhǔn)備
5、 工具準(zhǔn)備
二、貸前盡職調(diào)查的規(guī)范要求
1.設(shè)立獨(dú)立的授信工作盡職調(diào)查崗位，明確崗位職責(zé)和工作要求；
2.授信工作盡職評價(jià)人員應(yīng)具備的授信專業(yè)知識和其他能力；
3.對小企業(yè)授信的操作流程；
4.授信工作人員違規(guī)操作須承擔(dān)的責(zé)任。
二、調(diào)查實(shí)施
1、 面訪面談
1） 借款主體面訪面談
2） 員工（財(cái)務(wù)、主要負(fù)責(zé)人、底層員工）面訪面談
3） 鄰居面訪面談
4） 親屬面訪面談
2、 現(xiàn)場勘查
勘查地點(diǎn)：
1） 經(jīng)營場地
2） 倉庫車間
3） 辦公環(huán)境/氛圍
4） 家庭居住地
勘查要素：
1） 經(jīng)營情況
2） 財(cái)務(wù)情況
3） 產(chǎn)品、服務(wù)/競爭對手
4） 經(jīng)營發(fā)展思路
5） 家庭情況
6） 社會(huì)關(guān)系
7） 上下游渠道
8） 公共關(guān)系
9） 社會(huì)口碑
10）經(jīng)營人/負(fù)責(zé)人背景
3、電話調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)核查、上下游核查等
（案例分析）
四、對小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告的分析
1.介紹《資產(chǎn)負(fù)債表》、《利潤表》、《現(xiàn)金流量表》及相關(guān)科目的鉤稽關(guān)系，甄別報(bào)表的真?zhèn)涡裕?br /> 2.企業(yè)經(jīng)營績效評價(jià)指標(biāo)的判讀；
3.根據(jù)行業(yè)類別，分析授信申請人的財(cái)務(wù)報(bào)表，著重分析資產(chǎn)、負(fù)債狀況，現(xiàn)金流狀況，未來一年內(nèi)到期的償債額、或有負(fù)債等；
4.分析報(bào)表中存在修飾的原因，包括虛增利潤和隱藏利潤、會(huì)計(jì)政策的調(diào)整；
5.授信申請人在他行的授信狀況；
6.判讀財(cái)務(wù)指標(biāo)，分析償債能力，進(jìn)行綜合評價(jià)。
五、對小微企業(yè)非財(cái)務(wù)因素的分析評價(jià)
1.授信申請人在本行的業(yè)務(wù)往來的概況，人行征信系統(tǒng)中的資信狀況
2.信息的采集；
3.授信申請人成立時(shí)間、注冊資本、公司結(jié)構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)、股東結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍及主營業(yè)務(wù)；
4.非財(cái)務(wù)因素分析風(fēng)險(xiǎn)提示；
5.對客戶公司治理、管理層素質(zhì)、履約記錄、生產(chǎn)裝備和技術(shù)能力、產(chǎn)品和市場、行業(yè)特點(diǎn)以及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等方面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別等非財(cái)務(wù)因素進(jìn)行分析評價(jià)；
6.對關(guān)聯(lián)企業(yè)授信時(shí)，應(yīng)統(tǒng)一評估審核所有關(guān)聯(lián)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)狀況、對外擔(dān)保以及關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保等情況。
7.授信申請人的年銷售額、市場區(qū)域、市場份額、主業(yè)占銷售收入的比例、上下游主要客戶
8.從事本行業(yè)的時(shí)間、行業(yè)情況、業(yè)務(wù)的主要競爭對手。

模塊四、盡調(diào)報(bào)告寫作務(wù)實(shí)
一、盡調(diào)報(bào)告的規(guī)范和要求
1、盡調(diào)報(bào)告的格式
2、盡調(diào)報(bào)告的邏輯及內(nèi)容
二、調(diào)查報(bào)告重點(diǎn)
1、 營業(yè)額確定
2、現(xiàn)金流核算
3、 資產(chǎn)核定
4、隱形負(fù)責(zé)
5、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)
6、核心風(fēng)險(xiǎn)識別及風(fēng)控措施
三、信貸方案設(shè)計(jì)
1、 擔(dān)保的方式
（1） 保證擔(dān)保
（2） 抵押擔(dān)保
（3） 質(zhì)押擔(dān)保
（4） 留置
2.了解擔(dān)保人情況，與授信申請人的關(guān)系，財(cái)務(wù)狀況，銀行授信、負(fù)債情況；
3.評價(jià)擔(dān)保人的擔(dān)保能力。
（報(bào)告案例分析）
4、 合同、權(quán)證等資料落實(shí)
四、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識別與控制
1、制造業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制
2、餐飲住宿業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制
3、批發(fā)零售業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制
4、農(nóng)牧養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制

模塊五、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及貸后管理
一、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
1、預(yù)警信號
2、預(yù)警處置
二、貸后管理
1、貸款的分類
2、貸后管理的重點(diǎn)
3、貸中管理的方法

模塊六、小微信貸逾期催收
一、催收方法和技巧
1、 電話催收的技巧
2、 上門催收的技巧
3、 委外催收的管理
4、 司法催收要點(diǎn)重點(diǎn)
5、 賬齡和檔案管理
二、催收工作風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避
1、風(fēng)險(xiǎn)類型
2、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方法
課后討論/交流

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