一、中小微企業(yè)認定標準
建筑業(yè)中小微企業(yè)的認定主要依據兩個核心指標：營業(yè)收入和資產總額。具體來說：
1. 營業(yè)收入方面：企業(yè)年營業(yè)收入在80000萬元以下或資產總額在80000萬元以下的，被認定為中小微型企業(yè)。
中型企業(yè)：營業(yè)收入達到6000萬元及以上，且資產總額達到5000萬元及以上。
小型企業(yè)：營業(yè)收入在300萬元及以上，且資產總額在300萬元及以上。
微型企業(yè)：營業(yè)收入低于300萬元或資產總額低于300萬元。
2. 資產總額方面：對于小型建筑企業(yè)，其資產總額需達到300萬元以上；而微型企業(yè)則相反，其資產總額在300萬元以下。
二、稅收優(yōu)惠政策
在稅收方面，針對建筑業(yè)中小微企業(yè)，有特定的優(yōu)惠政策。主要包括年度應納稅所得額的減稅措施。具體來說：
1. 對于年度應納稅所得額不超過100萬元的部分，可以減按25%計入應納稅所得額，并按20%的稅率繳納企業(yè)所得稅，從而使得實際稅負降低至5%。
2. 對于年度應納稅所得額超過100萬元但不超過300萬元的部分，也能享受相應的稅收優(yōu)惠。
三、中小微企業(yè)扶持措施
為了促進中小微企業(yè)的健康發(fā)展，采取了多種扶持措施：
1. 減稅降費政策：包括所得稅優(yōu)惠、擴大免稅額度以及對月銷售額不超過一定額度的小規(guī)模納稅人免征等。
2. 融資支持：推動金融機構創(chuàng)新服務模式，降低融資門檻，提高融資效率，以解決小微企業(yè)融資難題。鼓勵發(fā)展多層次資本市場，為小微企業(yè)提供更多的融資渠道和方式。
3. 優(yōu)化營商環(huán)境：深入推進“放管服”改革，簡化審批流程，縮短審批時限，以降低企業(yè)制度交易成本。還加大對小微企業(yè)創(chuàng)新的支持力度，鼓勵企業(yè)進行技術創(chuàng)新、產品創(chuàng)新和管理創(chuàng)新。
4. 引導與轉型升級：鼓勵小微企業(yè)向專業(yè)化、精細化、特色化方向發(fā)展，提高產品質量和服務水平。支持小微企業(yè)參與國內外市場競爭，實現更大規(guī)模的發(fā)展。
5. 服務保障：建立健全服務體系，為小微企業(yè)提供全方位的支持和幫助，包括培訓、指導、創(chuàng)業(yè)扶持等。
四、*小微企業(yè)案例
在建筑業(yè)中，正新橡膠、海底撈、泡泡瑪特等都是知名的小微企業(yè)。它們通過不斷創(chuàng)新、提升產品質量和服務水平，在激烈的市場競爭中脫穎而出。例如，正新橡膠憑借強大的研發(fā)團隊和完善的市場營銷體系，成為小微企業(yè)中的佼佼者；海底撈則以其獨特的服務模式和優(yōu)質的食材贏得了消費者的喜愛與信賴。
五、小微金融知識體系及心得
小微金融是指為小微企業(yè)提供金融支持和服務的體系。中國小微金融60人論壇是一個致力于微型金融理論與實踐的非官方、非贏利性學術研究組織。阿里小微金融服務集團是阿里巴巴集團為支持小微企業(yè)和消費者而成立的金融服務集團，其業(yè)務范疇涉及支付、小貸、保險、擔保等領域。通過阿里小微金融服務集團等類似機構的努力，小微金融得以不斷發(fā)展壯大，為無數小企業(yè)和消費者提供所需的服務。這體現了“信用等于財富”的理念和“開放、透明、責任、分享、互動”的核心價值觀。隨著小微企業(yè)金融服務需求的變化和各路金融機構的布局加速發(fā)展，商業(yè)保理業(yè)已逐漸成為小微融資和金融服務的新途徑。通過不斷推進相關措施的落地執(zhí)行和實踐總結，我們可以進一步完善小微金融知識體系和實踐經驗心得的分享和積累。
專注于服務小微企業(yè)
我們的服務目標群定位在有POS機收銀的小微企業(yè)中，實實在在地服務于實體經濟。借助現代信息技術與大數據技術，我們大幅減少了人工審核操作的繁瑣過程，降低了服務成本。通過批量處理信息數據，我們實現了高效的服務提供。
小微金融、微型金融與中小企業(yè)金融解析
小微金融主要面向小型和微型企業(yè)及中低收入階層，提供可持續(xù)的金融產品和服務。而微型金融則更專注于為貧困、低收入人口和微型企業(yè)建立金融服務體系，包括小額信貸、儲蓄、匯款和小額保險等。中小企業(yè)金融則是金融機構針對中小企業(yè)推出的定制化融資解決方案，項目的投資建設與資金籌集均由現有企業(yè)負責。無論項目建成前或后，都不會出現新的獨立法人。
小微金融兩大核心特點
小微金融的兩大顯著特點在于其特定的目標客戶群體——小微企業(yè)和貧困或中低收入群體，以及針對這些特定客戶群體的特殊金融產品和服務。小微企業(yè)金融呈現出高風險高收益的特征。抵押品的不足使得其金融依賴企業(yè)主的個人信用，外加小微企業(yè)內部的不確定性，都增大了其金融風險。因市場的不開放性與供需失衡，小貸的政策溢價也成為其高收益的來源之一。
小微金融發(fā)展策略解讀
要想推動小微金融的發(fā)展，我們需要制定更為綜合的發(fā)展規(guī)劃，建立多層次、多元化的小微企業(yè)融資機制。除了重視銀行類機構外，還應發(fā)展金融信息服務、差異化的監(jiān)管政策、科學的風險分擔機制以及合理的財稅政策來支持小微企業(yè)金融業(yè)務的發(fā)展。
小微金融的起源與演變
自上世紀70年代以來，小微經濟經歷了深刻的變革，包括運營理念、經營主體及方式等各方面的廣泛涉及。這些變革不僅極大地拓展了小微金融的發(fā)展空間，也帶來了小微金融的深刻變革。服務對象從傳統(tǒng)的窮人擴展到無法從正規(guī)渠道獲得金融服務的個人或小型企業(yè)。這種變化揭示了正規(guī)金融體系對草根個人和企業(yè)的服務不足，為小微金融體系的發(fā)展提供了廣闊的空間與需求。這也是世界各國致力于發(fā)展、支持小微金融的重要原因。
小微金融的含義與重要性
小微金融主要服務于小微企業(yè)，這些企業(yè)比中小企業(yè)還要小，如個體工商戶。在中國，小微企業(yè)占企業(yè)總數的99%以上，他們在創(chuàng)造就業(yè)、增加稅收、保持社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著巨大作用。但由于銀行貸款門檻高、融資難等問題，小微企業(yè)的發(fā)展常常受到制約。隨著政策的不斷改善和銀行對小微企業(yè)金融服務的重視，小微企業(yè)的融資環(huán)境逐漸得到改善。
如何營造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境
信用環(huán)境的好壞是能否匯聚金融資源的必要條件。只有信用環(huán)境良好，金融投入才會源源不斷。為此，我們需要重視信用環(huán)境的建設，打造良好的金融生態(tài)。如同有了梧桐樹，鳳凰自然會來。
各級地方應深刻認識到金融環(huán)境建設的重要性，并大力打造良好的金融氛圍。在法治健全、公共服務改善、風險預警提示、抵質押登記完善以及金融知識普及教育等方面，應研究和制定支持小微企業(yè)金融服務的針對性政策措施。
需要加強對融資性擔保公司、小額貸款公司、典當行等機構的監(jiān)管責任和風險處置的落實，加大對民間高利貸、非法集資等非法金融活動的打擊力度，減少金融機構正常經營活動的干預，幫助維護銀行債權，打擊逃廢銀行債務的行為，化解金融風險，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風險的底線，切實維護地方金融市場的穩(wěn)定，為金融業(yè)的穩(wěn)健、良性及可持續(xù)發(fā)展提供保障。
關于工商銀行在小微業(yè)務發(fā)展方面的獨特經驗，其自2005年開始便把小微服務作為持續(xù)發(fā)展的經營戰(zhàn)略。增加股東回報、消化股改前后的成本以及促進利潤貢獻和國家稅收的快速發(fā)展，都促使工商銀行將小微金融業(yè)務視為一個藍海市場，并取得了顯著的成效。
有了這種戰(zhàn)略定位，工商銀行在破解小微企業(yè)貸款難題方面嘗試了許多創(chuàng)新方法。例如在北京推出的“科技通”貸款業(yè)務，為初創(chuàng)科技型企業(yè)提供信用或知識產權質押方式的支持；在遼寧開展的“醫(yī)保貸”、“采購貸”業(yè)務，基于醫(yī)保項下的應收款和公立醫(yī)院藥品集中采購項下應收款作為抵押，為小微客戶提供融資支持；以及在福建、遼寧地區(qū)發(fā)放的市場管理方提供保證擔保的貸款，為市場內租戶提供經營貸款。更重要的是，工商銀行小微企業(yè)的貸款利率平均僅為約5.6%。
為了更專業(yè)地服務小微企業(yè)，工商銀行在全國分行試點設立小微金融中心，提供一站式服務，包括10萬元以下的貸款業(yè)務。通過設立小微金融業(yè)務中心，實現從客戶準入到盡職調查、審查、貸后管理到放款作業(yè)監(jiān)督的全流程一站式服務，效率高、成本低、風險可控。
對于銀行小微金融事業(yè)部的工作情況，不能單純用好或不好來評價，適合的就是最好的。崗位選擇與個人專業(yè)、社會經驗及性格愛好密切相關。例如，銀行柜員適合性格內向、細心、文靜的女孩，而客戶經理崗位更適合外向且擅長營銷的男生。柜員工作相對穩(wěn)定，而客戶經理工作具有挑戰(zhàn)性，只要業(yè)績好，收入水平就會相應提高。
至于小微金融服務方面的創(chuàng)新，主要包括產品期限、抵押方式和還款方式的創(chuàng)新。例如，重慶銀監(jiān)局人士介紹，創(chuàng)新產品期限設計可緩解小企業(yè)貸款到期“先還后貸”的壓力，同時銀行應研究推出可自動續(xù)期的貸款。還有銀行推出了最高授信額度下的循環(huán)貸款，以更靈活的方式匹配小微企業(yè)的生產經營周期。在擔保方式創(chuàng)新方面，也有銀行推出了弱擔保類的新產品。
關于浙江臺州泰隆三家銀行的心得體會，曾經在其中一家工作過的人可以分享一些情況。這三家銀行在規(guī)模上有所不同，性質上都屬于經營小微企業(yè)的民資銀行，并且受到當地的贊同。貸款模式靈活，適合沒有資產抵押的小微企業(yè)快速融資。在待遇方面，市場條線的收入與業(yè)績掛鉤，一般員工工資水平中等。關于小微金融的定義和重要性可以通過相關論壇和案例進行深入探討和研究。這些金融機構的成立和發(fā)展旨在為小微企業(yè)提供支持和服務。彭蕾出任小微金融服務集團CEO，負責運營阿里小微金融服務集團。該集團的運營資金來源有四個主要方面：旗下浙江、重慶兩家小額貸款公司，注冊資金總計達十六億元；面向銀行的融資；資產證券化；以及面向越來越多的銀行開放。
在此之前，阿里巴巴集團的創(chuàng)始人馬云已經明確了公司未來發(fā)展的三大階段：平臺業(yè)務、金融業(yè)務和數據業(yè)務。目前平臺業(yè)務已經基本確定，而阿里小微金融服務集團的成立則標志著第二階段正式開始。在該體系中，最核心的理念是“信用即財富”，同時強調開放、透明、責任和分享、互動等核心價值觀。
隨著小微企業(yè)金融服務需求的日益增長，如融資需求和綜合金融服務需求的雙增加，各種金融機構和類金融機構紛紛展開布局，推出自己的服務模式。商業(yè)保理業(yè)作為類金融機構已經成為小微企業(yè)融資和金融服務的新途徑。馬云認為中國需要的是一家專注于服務小微企業(yè)的金融服務公司，卡得萬利的商業(yè)保理模式正是符合這一需求，其服務標準、專業(yè)且高效，展現了其專注服務小微企業(yè)的決心和實力。這種服務模式將服務做成標準產品，運用現代信息技術和大數據技術減少人工操作的偏差和繁瑣過程，降低成本，提高效率。
對于小微企業(yè)來說，想要成功貸款首先需要建立誠信形象。除了建立誠信以外，也需要根據自身條件選擇合適的融資方案。如針對有不錯的項目但缺乏啟動資金的企業(yè)，可以通過財務專家的支持尋求風險投資進行融資；而對于已有一定投入但體制不完善的企業(yè)則需要先完善體制和財務再進行融資。在融資過程中也要注意選擇合適的工具并靈活運用金融產品如銀行貸款等。建立誠信也是小微企業(yè)成功貸款的基礎之一同時也是營造良好小微金融發(fā)展環(huán)境的關鍵。信用環(huán)境的好壞直接影響到能否匯聚金融資源只有建立了良好的信用環(huán)境金融投入才會持續(xù)穩(wěn)定地增長從而推動小微金融的發(fā)展壯大。
地方各級機構需深化金融環(huán)境建設的重要性認識
在金融領域，各級地方機構必須深刻理解金融環(huán)境建設的重要性，并付諸實踐以營造良好的金融環(huán)境。這不僅僅涉及到健全法治、優(yōu)化公共服務，還包括對風險的預警提示、抵質押登記的完善以及金融知識的宣傳教育等方面。
具體而言，應當研究并制定支持小微企業(yè)金融服務的政策措施。這包括但不限于強化融資性擔保公司、小額貸款公司以及典當行的監(jiān)管責任和風險處置責任。對于民間高利貸、非法集資等非法金融活動，應加大打擊力度，以減少對金融機構正常經營活動的干擾。
我們還需致力于維護銀行債權，打擊逃避銀行債務的行為，化解潛在的金融風險。要確保不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險，切實維護地方金融市場的秩序。這些舉措將為金融業(yè)的穩(wěn)健、良性以及可持續(xù)發(fā)展提供堅實的保障。
小微金融服務領域的創(chuàng)新舉措
在小微金融服務領域，有三項重要的創(chuàng)新值得關注。
創(chuàng)新產品期限設計。此舉可以有效緩解小企業(yè)貸款到期“先還后貸”的壓力。通過此種方式，小微企業(yè)無需為“沖貸”而尋求高成本融資。例如，華夏銀行、興業(yè)銀行以及招商銀行已推出如“年審貸”、“連連貸”、“轉貸通”等產品，符合條件的小微企業(yè)可實現不用還款續(xù)貸。
創(chuàng)新還款方式。銀行應研究并推出可自動續(xù)期的貸款，這樣更加靈活地適應小微企業(yè)的資金需求和還款能力。
最后是創(chuàng)新抵質押方式。銀行應逐步減少對傳統(tǒng)抵押物和擔保的依賴。多家銀行已經推出了最高授信額度下的循環(huán)貸款，這種貸款方式可以靈活地與小微企業(yè)的生產經營周期相匹配。建設銀行、重慶農商行等機構也推出了如“助保貸”、“訂單貸”、“發(fā)票貸”等弱擔保類的新產品。
通過這些創(chuàng)新的金融服務和產品，我們能夠更好地服務小微企業(yè)，推動金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。
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