標(biāo)題：小微金融概覽：定義、特點(diǎn)與發(fā)展策略
一、小微金融概念簡(jiǎn)介
小微金融是指為小型和微型企業(yè)以及中低收入階層提供小額可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)升級(jí)，小微金融逐漸嶄露頭角，成為金融行業(yè)的一大熱門話題。接下來，我們將從多個(gè)角度深入解析小微金融知識(shí)體系。
二、中國(guó)小微金融60人論壇及阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)
中國(guó)小微金融60人論壇是一個(gè)致力于微型金融理論與實(shí)踐的非官方、非贏利性學(xué)術(shù)研究組織。論壇旨在夯實(shí)中國(guó)微型金融學(xué)術(shù)基礎(chǔ)，探究微型金融領(lǐng)域前沿課題，推動(dòng)中國(guó)微型金融行業(yè)改革實(shí)踐。阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)的成立，標(biāo)志著阿里巴巴集團(tuán)正式進(jìn)軍小微金融服務(wù)領(lǐng)域。該集團(tuán)主要業(yè)務(wù)范疇涉及支付、小貸、保險(xiǎn)、擔(dān)保等領(lǐng)域，為無數(shù)小企業(yè)和消費(fèi)者提供他們所需的多種服務(wù)。集團(tuán)CEO由彭蕾擔(dān)任，其資金來源于多方面，包括旗下兩家小額貸款公司、銀行融資、資產(chǎn)證券化和開放給更多銀行等。馬云曾闡述過阿里未來發(fā)展的三大階段，而小微金融服務(wù)集團(tuán)的成立標(biāo)志著第二階段的開始。
三、小微金融的特點(diǎn)與發(fā)展策略
小微金融的主要特點(diǎn)是以小微企業(yè)和貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶，并提供適合這些特定目標(biāo)客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)。小微企業(yè)金融具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益的特征。發(fā)展小微金融需要制定更為綜合的小微企業(yè)金融發(fā)展規(guī)劃，建立多層次、多元化的小微企業(yè)融資機(jī)制。除了銀行類機(jī)構(gòu)外，還應(yīng)發(fā)展金融信息服務(wù)，制定和完善差異化的監(jiān)管政策，建立更加科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)社會(huì)機(jī)制，以及制定更加科學(xué)合理的財(cái)稅政策來支持小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著小微經(jīng)濟(jì)的深刻變革，小微金融的服務(wù)對(duì)象也在不斷擴(kuò)展，為小微金融的發(fā)展帶來了更廣闊的空間。
四、微型金融與中小企業(yè)金融的概念解析
微型金融是專門針對(duì)貧困、低收入的人口和微型企業(yè)而建立的金融服務(wù)體系，包括小額信貸、儲(chǔ)蓄、匯款和小額保險(xiǎn)等。中小企業(yè)金融則是指金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中小企業(yè)推出的定制化融資解決方案。這兩者都是為中小企業(yè)或貧困群體提供金融支持的方式，但在服務(wù)對(duì)象和具體形式上有所不同。您可以前往新融網(wǎng)了解更多相關(guān)內(nèi)容。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言理解和把握這兩種不同的融資模式可以更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求。
一、正規(guī)金融體系對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人的服務(wù)不足
隨著小微企業(yè)和個(gè)人對(duì)金融服務(wù)的需求增長(zhǎng)，傳統(tǒng)的正規(guī)金融體系對(duì)此服務(wù)提供持續(xù)的、有競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)的能力受限。這揭示了小微金融體系巨大的發(fā)展空間和需求。世界各國(guó)都在積極推動(dòng)發(fā)展支持小微金融的政策和措施。
二、金融服務(wù)的多元化與拓展
過去提到小微金融，主要關(guān)注小微貸款。然而現(xiàn)今，金融服務(wù)的概念已經(jīng)大為拓展，包括股權(quán)服務(wù)、資本金服務(wù)、存款、保險(xiǎn)以及其他增值服務(wù)。這些多元化的服務(wù)滿足了小微企業(yè)和個(gè)人多樣化的金融需求。
三、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)主體的多元化
小微金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)類型日益豐富，包括商業(yè)銀行、信用合作社、非盈利組織、非銀行金融機(jī)構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行等，幾乎涵蓋了所有金融機(jī)構(gòu)類型。其中，商業(yè)銀行因資產(chǎn)規(guī)模和客戶數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)，仍是主力軍。
四、金融技術(shù)的創(chuàng)新與應(yīng)用
金融業(yè)本身就是一個(gè)信息行業(yè)，這一特點(diǎn)在小微金融發(fā)展中尤為突出。隨著技術(shù)的發(fā)展，金融技術(shù)創(chuàng)新為小微金融提供了更多的可能性。我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也為小微金融提供了難得的機(jī)遇。銀行業(yè)開始轉(zhuǎn)變依賴大企業(yè)的傳統(tǒng)模式，更多地關(guān)注并服務(wù)于中等企業(yè)和小微企業(yè)。
五、小微金融的具體含義及其重要性
小微金融是指為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。在中國(guó)，小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99%以上，對(duì)活躍市場(chǎng)、創(chuàng)造就業(yè)、增加稅收、保持社會(huì)穩(wěn)定等方面起著重要作用。但由于銀行貸款門檻高、融資難等問題，小微企業(yè)的發(fā)展受到限制。隨著政策和銀行服務(wù)的不斷優(yōu)化和創(chuàng)新，如推出的小微金融產(chǎn)品“商貸通”，小微企業(yè)的融資環(huán)境正在逐步改善。
六、關(guān)于小微金融發(fā)展的心得體會(huì)與建議
對(duì)于如何營(yíng)造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境，信用環(huán)境的好壞是關(guān)鍵。各級(jí)地方需要充分認(rèn)識(shí)到金融環(huán)境建設(shè)的重要性，努力營(yíng)造良好的金融環(huán)境，包括健全法治、改善公共服務(wù)、預(yù)警提示風(fēng)險(xiǎn)等方面。要加大對(duì)非法金融活動(dòng)的打擊力度，減少對(duì)金融機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的干預(yù)，幫助維護(hù)銀行債權(quán)，化解金融風(fēng)險(xiǎn)。
七、工商銀行在小微業(yè)務(wù)中的獨(dú)特經(jīng)驗(yàn)
工商銀行在小微金融業(yè)務(wù)中取得了顯著成績(jī)，源于其從2005年開始就將服務(wù)小微作為持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。為了破解小微企業(yè)貸款的難題，工商銀行嘗試了許多變通和創(chuàng)新的做法。例如，“科技通”貸款業(yè)務(wù)為初創(chuàng)科技型企業(yè)提供有效支持，“醫(yī)保貸”、“采購(gòu)貸”業(yè)務(wù)為小微客戶提供融資支持等。更重要的是，工商銀行通過設(shè)立小微金融業(yè)務(wù)中心，提供一站式服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了高效率、低成本的風(fēng)險(xiǎn)控制。
八、銀行小微金融事業(yè)部的工作情況
銀行小微金融事業(yè)部的工作因崗位而異，不能單純地用好與不好來評(píng)價(jià)。適合個(gè)人的就是最好的。無論是柜員還是客戶經(jīng)理崗位，都需要專業(yè)知識(shí)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)?？蛻艚?jīng)理工作具有挑戰(zhàn)性，但只要工作業(yè)績(jī)做得好，收入水平就會(huì)提高。做客戶經(jīng)理需要全面懂得前臺(tái)的基本業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)，并且需要經(jīng)常跑市場(chǎng)。但只要有投入和堅(jiān)持，這份工作并不困難。
九、小微金融服務(wù)方面的創(chuàng)新
這三大創(chuàng)新分別為：產(chǎn)品期限的創(chuàng)新、抵押方式的創(chuàng)新和還款方式的創(chuàng)新。
據(jù)重慶銀監(jiān)局人士介紹，對(duì)產(chǎn)品期限進(jìn)行創(chuàng)新設(shè)計(jì)，有助于緩解小企業(yè)貸款到期“先還后貸”的壓力，小微企業(yè)無需為了“沖貸”而進(jìn)行高成本融資。銀行也在探索推出可自動(dòng)續(xù)期的貸款等創(chuàng)新還款方式。
在抵押方式方面，銀行正在逐步放開對(duì)抵押物和擔(dān)保的依賴。據(jù)了解，在華夏銀行、興業(yè)銀行、招商銀行等推出的“年審貸”、“連連貸”、“轉(zhuǎn)貸通”等產(chǎn)品中，符合條件的小微企業(yè)可以享受不用還款續(xù)貸的便利。
多家銀行推出了最高授信額度下的循環(huán)貸款，以更靈活的方式匹配小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期。在擔(dān)保方式創(chuàng)新方面，建設(shè)銀行、重慶農(nóng)商行等推出了“助保貸”、“訂單貸”、“發(fā)票貸”等新型弱擔(dān)保產(chǎn)品。
接下來要分享的是浙江臺(tái)州泰隆三家銀行的心得。以前曾在其中一家工作過，對(duì)另外兩家的情況也有所了解。
在規(guī)模上，臺(tái)州銀行*，其次是泰隆和民泰。在性質(zhì)上，臺(tái)州銀行有一部分市投資，帶有一些官方色彩。泰隆銀行在全國(guó)涉及浙江幾乎所有地級(jí)市，還包括蘇州和上海分行，近期發(fā)展迅猛，分支機(jī)構(gòu)約有70家。民泰銀行則由臺(tái)州溫嶺人發(fā)起，資本雄厚。
這三家銀行在性質(zhì)上都屬于經(jīng)營(yíng)小微企業(yè)的民營(yíng)銀行，受到了的大力支持，其貸款模式靈活，非常適合沒有資產(chǎn)抵押的小微企業(yè)快速融資。
在待遇方面，三家的差別不大，特別是在市場(chǎng)部門，業(yè)績(jī)是主要的衡量標(biāo)準(zhǔn)。做三年的市場(chǎng)，月薪都可以達(dá)到一萬元以上。柜員方面，也就是運(yùn)營(yíng)崗位，轉(zhuǎn)正后的工資在3000元左右（在臺(tái)州屬于中等水平）。管理人員薪資也不會(huì)很高，一般剛?cè)胄械脑捲?000到4000元之間。
面對(duì)全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)，經(jīng)營(yíng)者不僅要精通自己的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，還需涉獵金融知識(shí)，了解金融工具并靈活運(yùn)營(yíng)金融產(chǎn)品。如銀行提供的貸款品種眾多，包括動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、專利知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押貸款、廠房設(shè)備抵押貸款，以及自然人財(cái)產(chǎn)抵押或擔(dān)保貸款等。還有出口退稅稅單抵押貸款、標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單抵押貸款等選擇。
對(duì)于進(jìn)出口企業(yè)來說，除了上述貸款品種，還可以利用銀行貿(mào)易融資的多種方式，如票據(jù)貼現(xiàn)、信用證、買方信貸和保函等。企業(yè)融資的渠道也是多樣化的，包括直接融資和間接融資。
對(duì)于直接融資，科技型企業(yè)可以爭(zhēng)取國(guó)家創(chuàng)新基金資助和貼息，也可以吸引合作伙伴，共同參股。對(duì)于間接融資，如果需要購(gòu)置大型設(shè)備，可以選擇融資租賃；如果短期資金緊張，可以考慮在典當(dāng)行融資。
在經(jīng)營(yíng)過程中，企業(yè)應(yīng)選擇一家銀行建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，進(jìn)行開戶結(jié)算。這樣做的好處是資金集中、結(jié)算集中，讓銀行看到你的業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，增進(jìn)互信。越是讓銀行了解你，越能建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，甚至在關(guān)鍵時(shí)刻得到銀行的幫助。
作為經(jīng)營(yíng)者，建立誠(chéng)信至關(guān)重要。只有杜絕經(jīng)營(yíng)中的弊端，才能得到銀行和社會(huì)的支持。
小微金融是指面向小型企業(yè)的金融服務(wù)。在中國(guó)，小微企業(yè)占據(jù)企業(yè)總數(shù)的99%以上，對(duì)于活躍市場(chǎng)、創(chuàng)造就業(yè)、增加稅收、保持社會(huì)穩(wěn)定等方面起著重要作用。由于銀行貸款門檻高、金融政策對(duì)小微企業(yè)支持不足等原因，小微企業(yè)的融資難一直是制約其發(fā)展的瓶頸。
近年來，隨著政策和金融機(jī)構(gòu)的重視，小微企業(yè)的融資環(huán)境不斷改善。例如，民生銀行推出的小微金融產(chǎn)品“商貸通”等，小微企業(yè)的貸款占比不斷提高。中國(guó)的金融監(jiān)管政策、信貸營(yíng)業(yè)稅和所得稅均給予小微企業(yè)優(yōu)惠和支持，為小微金融發(fā)展創(chuàng)造了巨大空間。
為了營(yíng)造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境，需要重視信用環(huán)境建設(shè)。信用環(huán)境的好壞直接關(guān)系到金融資源的匯聚。環(huán)境好了，金融投入就會(huì)增加；環(huán)境不好，金融資源就會(huì)避開。各級(jí)地方需要充分認(rèn)識(shí)到金融環(huán)境建設(shè)的重要性，下大力氣營(yíng)造良好的金融環(huán)境，包括健全法治、改善公共服務(wù)、預(yù)警提示風(fēng)險(xiǎn)、完善抵質(zhì)押登記、金融知識(shí)宣傳教育等方面。
在小微金融服務(wù)方面，有多項(xiàng)創(chuàng)新舉措。例如，創(chuàng)新產(chǎn)品期限設(shè)計(jì)可以緩解小企業(yè)貸款到期的壓力；創(chuàng)新抵押方式和還款方式可以幫助小微企業(yè)更靈活地獲得貸款。多家銀行還推出了最高授信額度下的循環(huán)貸款，以匹配小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期。擔(dān)保方式創(chuàng)新方面，也推出了弱擔(dān)保類的新產(chǎn)品。
（七）倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)：從業(yè)人數(shù)不超過200人或年收入低于3億的為中小微型倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)。其中，從業(yè)人員在100人以上且年收入在1千萬以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員在20人以上且年收入在百萬以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員不足20人或年收入低于百萬的為微型企業(yè)。
（八）郵政業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)：郵政業(yè)從業(yè)人員不超過一千人或年收入低于三億的為中小微型郵政企業(yè)。其中，從業(yè)人員在三百人以上且年收入在兩千萬以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員在二十人以上且年收入在百萬以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員不足二十人或年收入低于百萬的為微型企業(yè)。其他行業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)以此類推。這些標(biāo)準(zhǔn)有助于對(duì)不同規(guī)模的企業(yè)進(jìn)行分類管理，以實(shí)施相應(yīng)的優(yōu)惠政策。根據(jù)國(guó)家稅務(wù)總局的規(guī)定，小型微利企業(yè)在一定期限內(nèi)享受所得稅減免政策。對(duì)于小型和微型企業(yè)，還與金融機(jī)構(gòu)簽訂了借款合同，可免除印花稅。這些優(yōu)惠政策有助于降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。
轉(zhuǎn)載：http://www.xvaqeci.cn/zixun_detail/174549.html