引言：當(dāng)金融科技成為核心競(jìng)爭(zhēng)力，政策如何為銀行研發(fā)按下“加速鍵”？
在數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮下，銀行業(yè)正經(jīng)歷前所未有的變革。從手機(jī)銀行的智能交互到信貸審批的AI風(fēng)控，從跨境支付的區(qū)塊鏈應(yīng)用到普惠金融的場(chǎng)景化服務(wù)，科技研發(fā)已成為銀行突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)邊界、提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵引擎。而2025年，隨著金融監(jiān)管體系的進(jìn)一步完善與科技型企業(yè)全生命周期服務(wù)需求的升級(jí)，銀行科技研發(fā)管理政策的重要性愈發(fā)凸顯——它不僅是規(guī)范研發(fā)流程的“標(biāo)尺”，更是連接金融資本與科技創(chuàng)新的“橋梁”。
一、政策框架的核心邏輯：從自主開發(fā)到研發(fā)支持的雙輪驅(qū)動(dòng)
1. 自主開發(fā)管理：筑牢科技“護(hù)城河”的基礎(chǔ)規(guī)則
銀行信息科技的自主可控能力，直接關(guān)系到金融系統(tǒng)的安全性與創(chuàng)新性。以某銀行發(fā)布的《信息科技自主開發(fā)管理辦法（試行）》為例，其核心目標(biāo)明確指向“規(guī)范自主開發(fā)管理、激勵(lì)科技人員積極性、提升自主開發(fā)與運(yùn)維能力”三大方向。政策中不僅細(xì)化了需求管理、開發(fā)流程、測(cè)試驗(yàn)證、上線運(yùn)維等全周期的操作標(biāo)準(zhǔn)，更通過績(jī)效考核、創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)等機(jī)制，將“自主”二字融入研發(fā)團(tuán)隊(duì)的日常實(shí)踐。例如，在需求管理環(huán)節(jié)，政策要求業(yè)務(wù)部門與科技團(tuán)隊(duì)建立常態(tài)化溝通機(jī)制，確保技術(shù)開發(fā)與業(yè)務(wù)需求的高度契合；在測(cè)試驗(yàn)證階段，強(qiáng)制要求覆蓋功能測(cè)試、性能測(cè)試、安全測(cè)試等多維度，避免“重開發(fā)輕測(cè)試”導(dǎo)致的系統(tǒng)漏洞。
這種“全流程規(guī)范+正向激勵(lì)”的設(shè)計(jì)，本質(zhì)上是在構(gòu)建銀行科技研發(fā)的“內(nèi)生動(dòng)力”。當(dāng)研發(fā)人員不再因流程混亂而耗費(fèi)精力，當(dāng)創(chuàng)新成果能通過制度設(shè)計(jì)獲得合理回報(bào)，銀行的科技自主能力自然會(huì)從“被動(dòng)執(zhí)行”轉(zhuǎn)向“主動(dòng)突破”。
2. 研發(fā)貸款支持：激活科技型企業(yè)的“金融血液”
如果說自主開發(fā)管理是銀行“練內(nèi)功”的政策保障，那么對(duì)科技型企業(yè)的研發(fā)貸款支持，則是銀行“向外賦能”的關(guān)鍵抓手。2025年，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局明確提出“助力不同階段科技型企業(yè)加大研發(fā)投入”的指導(dǎo)方向，要求銀行機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，優(yōu)化科技研發(fā)類貸款的審批流程、降低融資成本。這一政策導(dǎo)向在實(shí)踐中已顯現(xiàn)成效：興業(yè)銀行在武漢、無錫等地落地的首批“科技企業(yè)研發(fā)貸”，通過差異化授信模型，將企業(yè)的專利數(shù)量、研發(fā)投入強(qiáng)度、科技團(tuán)隊(duì)資質(zhì)等“軟資產(chǎn)”納入評(píng)估體系，為輕資產(chǎn)科技型企業(yè)提供了更靈活的融資渠道；淄博市更是出臺(tái)專項(xiàng)支持措施，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善科技信貸管理，明確對(duì)科技型中小企業(yè)研發(fā)貸款給予貼息支持，直接降低企業(yè)融資成本15%-20%。
值得關(guān)注的是，這類政策并非“大水漫灌”，而是強(qiáng)調(diào)“全生命周期服務(wù)”。針對(duì)初創(chuàng)期科技企業(yè)，銀行通過信用貸款、投貸聯(lián)動(dòng)等模式解決“首貸難”；針對(duì)成長(zhǎng)期企業(yè)，提供知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、研發(fā)設(shè)備融資租賃等特色產(chǎn)品；針對(duì)成熟期企業(yè)，則通過供應(yīng)鏈金融、并購(gòu)貸款等工具支持其技術(shù)升級(jí)與市場(chǎng)擴(kuò)張。這種分層服務(wù)模式，既符合科技型企業(yè)的成長(zhǎng)規(guī)律，也降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
二、風(fēng)險(xiǎn)管控：政策框架下的“安全底線”與“創(chuàng)新邊界”
1. 法規(guī)與標(biāo)準(zhǔn)：為研發(fā)活動(dòng)劃定“紅綠燈”
銀行信息系統(tǒng)研發(fā)并非“無拘無束的創(chuàng)新試驗(yàn)田”，而是需要在法規(guī)、政策與標(biāo)準(zhǔn)的框架內(nèi)運(yùn)行。從《商業(yè)銀行法》《貸款通則》到《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，一系列制度文件構(gòu)成了研發(fā)活動(dòng)的“安全網(wǎng)”。例如，在數(shù)據(jù)安全領(lǐng)域，政策明確要求銀行研發(fā)的信息系統(tǒng)必須符合《個(gè)人信息保護(hù)法》《數(shù)據(jù)安全法》的規(guī)定，對(duì)客戶信息的收集、存儲(chǔ)、使用需獲得明確授權(quán)，并采取加密、脫敏等技術(shù)措施；在系統(tǒng)可靠性方面，監(jiān)管部門要求核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的可用率需達(dá)到99.99%以上，關(guān)鍵交易的響應(yīng)時(shí)間需控制在毫秒級(jí)，這些指標(biāo)直接融入研發(fā)測(cè)試的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)中。
此外，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的完善也在加速。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)正推動(dòng)制定《銀行信息系統(tǒng)研發(fā)成熟度模型》，從需求管理、開發(fā)過程、質(zhì)量控制、運(yùn)維支持等維度建立分級(jí)評(píng)估體系，幫助銀行識(shí)別研發(fā)管理中的薄弱環(huán)節(jié)，避免因“重技術(shù)輕管理”導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
2. 內(nèi)部審計(jì)：讓政策執(zhí)行“落地有聲”
再好的政策若缺乏執(zhí)行監(jiān)督，也可能淪為“紙上談兵”。內(nèi)部審計(jì)作為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的“第三道防線”，在科技研發(fā)管理中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。以某地方政府發(fā)布的審計(jì)觀察報(bào)告為例，其提出研發(fā)類貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理需重點(diǎn)關(guān)注“資金用途真實(shí)性”“研發(fā)投入有效性”“還款來源穩(wěn)定性”三大環(huán)節(jié)。審計(jì)部門通過調(diào)取企業(yè)研發(fā)臺(tái)賬、核查科研項(xiàng)目備案文件、分析財(cái)務(wù)報(bào)表中的研發(fā)費(fèi)用占比等方式，確保貸款資金真正用于技術(shù)研發(fā)而非挪作他用；同時(shí)，對(duì)銀行的研發(fā)貸款審批流程進(jìn)行穿透式檢查，防止因“重規(guī)模輕質(zhì)量”導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)累積。
這種“政策-執(zhí)行-監(jiān)督”的閉環(huán)管理，既保障了科技研發(fā)活動(dòng)的規(guī)范性，也為銀行的創(chuàng)新探索劃定了清晰的“邊界”——允許試錯(cuò)，但拒絕失控；鼓勵(lì)創(chuàng)新，但必須合規(guī)。
三、效能提升：政策驅(qū)動(dòng)下的研發(fā)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型
在四川農(nóng)商聯(lián)合銀行的實(shí)踐中，“以數(shù)字化轉(zhuǎn)型引領(lǐng)金融數(shù)智化工作”的使命正通過研發(fā)效能數(shù)字化管理落地。該行構(gòu)建了覆蓋需求管理、開發(fā)進(jìn)度、代碼質(zhì)量、測(cè)試結(jié)果、上線運(yùn)行的全流程數(shù)字看板，將研發(fā)過程中的關(guān)鍵指標(biāo)（如需求交付周期、缺陷率、版本發(fā)布頻率）進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控與分析。例如，通過AI工具自動(dòng)分析代碼提交記錄，識(shí)別重復(fù)代碼、冗余功能，幫助開發(fā)團(tuán)隊(duì)優(yōu)化代碼質(zhì)量；通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)跟蹤測(cè)試用例的覆蓋率與通過率，提前預(yù)警潛在的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)；通過可視化報(bào)表展示各研發(fā)團(tuán)隊(duì)的效能數(shù)據(jù)，為資源分配、績(jī)效考核提供客觀依據(jù)。
這種數(shù)字化管理模式的價(jià)值不僅在于效率提升，更在于“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策”的文化養(yǎng)成。當(dāng)研發(fā)團(tuán)隊(duì)能清晰看到自身的效能短板（如測(cè)試環(huán)節(jié)耗時(shí)過長(zhǎng)），當(dāng)管理層能快速定位資源瓶頸（如某類技術(shù)人才短缺），政策中的“提升科技創(chuàng)新軟實(shí)力”目標(biāo)便有了具體的實(shí)現(xiàn)路徑。據(jù)統(tǒng)計(jì)，四川農(nóng)商聯(lián)合銀行實(shí)施研發(fā)效能數(shù)字化管理后，需求交付周期縮短30%，系統(tǒng)上線后的故障率下降40%，科技團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)新提案數(shù)量同比增長(zhǎng)50%，真正實(shí)現(xiàn)了“管理提效”與“創(chuàng)新提速”的雙贏。
四、未來展望：2025年開放銀行生態(tài)下的政策協(xié)同
隨著開放銀行生態(tài)的深化，銀行科技研發(fā)管理政策正面臨新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。一方面，開放銀行需要與第三方科技公司、電商平臺(tái)、政務(wù)系統(tǒng)等外部主體深度對(duì)接，這對(duì)研發(fā)過程中的接口標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)安全、合規(guī)性提出了更高要求；另一方面，監(jiān)管科技（RegTech）的發(fā)展為政策執(zhí)行提供了新工具——通過區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)研發(fā)數(shù)據(jù)的可追溯，通過智能合約自動(dòng)執(zhí)行合規(guī)檢查，通過機(jī)器學(xué)習(xí)預(yù)測(cè)研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，這些技術(shù)手段將使政策落地更高效、更精準(zhǔn)。
可以預(yù)見，2025年的銀行科技研發(fā)管理政策將呈現(xiàn)“三個(gè)融合”趨勢(shì)：一是政策目標(biāo)與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的深度融合，科技研發(fā)不再是后臺(tái)支撐，而是直接參與業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新；二是監(jiān)管政策與市場(chǎng)需求的動(dòng)態(tài)融合，政策制定將更注重傾聽銀行與科技企業(yè)的實(shí)際訴求，形成“政策引導(dǎo)-市場(chǎng)反饋-政策優(yōu)化”的良性循環(huán)；三是技術(shù)工具與管理機(jī)制的有機(jī)融合，數(shù)字化管理將從“輔助手段”升級(jí)為“核心能力”，推動(dòng)銀行科技研發(fā)進(jìn)入“數(shù)智化”新階段。
結(jié)語：政策為帆，科技為槳，駛向金融創(chuàng)新深水區(qū)
從自主開發(fā)的流程規(guī)范到研發(fā)貸款的精準(zhǔn)滴灌，從風(fēng)險(xiǎn)管控的底線堅(jiān)守到效能提升的數(shù)字賦能，2025年的銀行科技研發(fā)管理政策正以更系統(tǒng)、更靈活、更前瞻的姿態(tài)，為金融與科技的深度融合保駕護(hù)航。對(duì)于銀行而言，理解政策背后的邏輯比熟記條文更重要——政策不是束縛創(chuàng)新的“枷鎖”，而是指引方向的“燈塔”；對(duì)于科技型企業(yè)而言，把握政策紅利不是“投機(jī)取巧”，而是借助金融力量實(shí)現(xiàn)技術(shù)突破的“東風(fēng)”。當(dāng)政策、銀行、科技企業(yè)形成合力，我們終將見證更多金融科技的創(chuàng)新成果從實(shí)驗(yàn)室走向市場(chǎng)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展注入澎湃動(dòng)力。
轉(zhuǎn)載：http://www.xvaqeci.cn/zixun_detail/370666.html